在江苏，“苏商”两个字，分量很重。
它是这片土地上绵延数百年的一个群体——从明清走遍天下的洞庭商帮，到近代实业救国的张謇，再到今天车间里、果园边、直播间里的千万个小微经营者。他们有一个共同的气质：务实、坚韧、敢闯，认准一件事，就做透一件事。
后来，南京有一家银行，把这两个字写进了自己的名字。
一家以“苏商”为名的银行，何以立身？何以穿越周期？何以赢得9000万用户的信任？
一、何以立身：甘当“补位者”
时间回到2017年6月。
那一年，苏商银行在南京诞生，成为江苏首家数字银行。彼时的中国银行业，大行林立，一家新生的小银行，机会在哪里？
苏商银行的选择出人意料，又在情理之中：不做“大而全”，甘当“补位者”——做市场缝隙业务，做传统大行不做的业务，去服务那些传统金融触角难以覆盖的地方。
这是个什么概念？看看它的客户画像就明白了：户均贷款不到10万元，企业贷款客户中99%是中小微企业，99%的业务全流程在线办理。高淳的蓝莓种植户、兴化蟹塘边的蟹农、长江上转产转业的渔民、深夜还亮着灯的小店店主……这些散落在经济毛细血管末端的“小生意”，构成了这家银行的基本盘。
有人把这种选择叫作“笨功夫”。因为小微金融是出了名的“三高”：成本高、风险高、门槛高。一笔几万元的贷款，尽调、审批、贷后的流程一样不能少，收益却薄如蝉翼。
但苏商银行算的是另一笔账：中国的实体经济，九成以上是中小微企业，但它们贡献了80%以上的城镇劳动就业。服务好这个群体，不是慈善，是最广阔的市场，也是最深的护城河。
九年后回望，这份“笨功夫”结出了果实：截至2026年上半年，苏商银行已累计服务超9000万用户、超200万小微用户，发放企业贷款超3700亿元，数字化运营优势积累了较为雄厚的客户基础。2024年，该行首次入选英国《银行家》“全球银行1000强”榜单时，成立仅七年。
何以立身？答案朴素得直白：把别人不愿做的生意，做到极致。
二、何以穿越周期：稳字当头
近两年，银行业的日子并不轻松。
息差持续收窄，部分风险逐步暴露，“规模情结”让位于“质量优先”。这是一场银行不得不面对的压力测试，而苏商银行交出的答卷，写在“定力”两个字上：不追风口，不赌赛道；把风险定价做扎实，把客户基本面看清楚，把“安全垫”铺厚实。一年一年下来，资产质量长期优于行业平均水平，风险抵补能力持续充足，一条稳健的发展曲线就这样走了出来。
定力背后，是经营的哲学。苏商银行的贷款是出了名的“小额、分散”——消费贷款户均1万元左右，小微贷款户均不到10万元。这意味着单笔风险极低，即使个别客户出现波动，也不会伤及根本。这像极了苏商祖上传下来的生意经：不把鸡蛋放在一个篮子里，不赚最后一个铜板。
审慎，还体现在节奏上。当行业高歌猛进时，它没有盲目冲；当周期下行时，它反而重心放在加大风险处置和拨备计提，把“安全垫”铺得更厚。金融圈里评价这家银行，用得最多的词是“稳”。
稳，不是保守，而是对周期的敬畏。毕竟，银行经营的本质不是百米冲刺，而是一场马拉松。
何以穿越周期？以确定性，应对不确定性。
三、何以四两拨千斤：把科技刻进基因
有一组数字，常常让初访者惊讶：苏商银行全行员工约700人，服务着超过9000万用户。
人均服务十几万客户——这在传统银行业务模式下不可想象。秘密只有一个：科技。
走进苏商银行，你会发现它更像一家科技公司：行里最“豪华”的配置不是网点，而是研发团队；最大方的投入不是楼宇，而是研发经费；在这里，代码和模型是通用语言，知识产权成果连续多年位居江苏法人金融机构首位。它自主研发的“云开”系统，是行业首个O2O一体化核心银行系统；“透镜”智能风控引擎、“天衡”小微风控矩阵，构成了全流程数字风控的底座。
而在人工智能这条赛道上，这家银行的投入也是“慷慨”：自2023年起，连续三年累计投入近亿元；2023年组建AI研究团队，2024年获批“南京市金融大模型工程技术研究中心”，2025年搭建起“AI大模型应用平台+AI算力平台”双基座，构建起“数据+算法+算力+场景”四位一体的智能决策体系。2025年，它捧回了“吴文俊人工智能科学技术奖”，该奖项为中国智能科学技术领域的最高荣誉，为业内首家获此殊荣的商业银行。
投入转化为实效，数字最有说服力：
截至当前，AI大模型已在全行超170个业务场景落地。AI尽调助手把单户材料审核从一天压缩到5分钟；流水解析助手的行级准确率超过99.9%，单份处理效率提升30倍；信用债报告助手带动金融市场业务量增长8.55倍；智能消保大模型让投诉率下降25.3%。一份过去需要两个月完成的客户画像报告，现在两小时就能生成。
很多人问，一家中小银行，凭什么在AI上与巨头同场竞技？苏商银行的回答是：不追求“大而全”，只聚焦智能信贷、智能风控、智能客服这些与小微金融最相关的场景，做轻量、做透、做出纵深。
何以四两拨千斤？用技术的确定性，消解规模的不对等。
四、何以有温度：把简单留给客户
技术冰冷吗？在苏商银行的叙事里，恰恰相反——技术的尽头，是温度。
南京高淳的蓝莓种植户张先生，对此体会最深。每年春末夏初，买农资、发工资、扩面积，处处等钱用。没有抵押物、材料不齐全，他一度以为贷款“跟自己没有关系”。后来，他在手机上提交了申请，没有来回跑腿，依托数字化风控，资金即时到账。那一年的蓝莓园，扩了。
长江边的渔民，也有相似的故事。退捕上岸，转产转业，最难的是“第一桶金”——没有报表、没有抵押，传统信贷模型里，他们是“查无此人”的一群。苏商银行的“长江贷”“渔民贷”，用交易数据、行为数据为他们重新画像，让信用第一次变得“可见”。
温度还藏在许多不显眼的地方：智能消保大模型主动识别服务瑕疵，把投诉化解在发生之前；客服智能助手让机器人问答自助解决率提升50%，深夜的咨询也有人应答；对陷入困境的小微企业，能续贷的不断贷、能展期的给时间——江宁“木木西里”科技公司最困难的时候，300万元贷款通过线上及时到位，帮它熬过了至暗时刻。
苏商银行的吉祥物，是一头长江江豚。江豚是长江生态的“晴雨表”，也是南京人心中的“微笑天使”。选它做吉祥物，用意很深：金融如江水，润万物而不争。
何以有温度？把简单留给客户，把复杂留给自己；把效率交给机器，把善意留给人。
五、何以致远：义利并举
一家银行的格局，还要看它如何理解“义”与“利”。
在苏商银行，责任被写进日常:
ESG发展理念被引入公司治理，社会责任有了专门的管理架构，“做好事”从一句倡议，变成一套有章可循的机制；公益被写进员工的日程表，志愿服务是年复一年、雷打不动的约定；教育发展专项基金持续运转，一笔笔善款化作乡村孩子课桌上的书本、照亮求学路的灯；面向贫困农户的免息贷款，则把金融最朴素的那份善意，送到最需要它的人手上。
这些行动不算惊天动地，但贵在真实、持续。苏商文化的底色里，从来都有“实业报国、义利并举”的基因。百年前，张謇以实业兴教育、以盈余办公益；百年后，这家以“苏商”为名的银行，用数字技术续写同一种情怀。
更宏阔的坐标系里，它的探索恰好踩在了时代的鼓点上：中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，而苏商银行的实践：用科技金融武装自己、用普惠金融成就客户、用数字金融重构流程，正是“五篇大文章”在一家中小银行身上的具体而微。
何以致远？方向对了，慢一点也没关系；根扎深了，风浪来了才站得住。
结语
回到开头的设问：一家银行，为何以“苏商”为名？
因为它服务的，是苏商；它信奉的，也是苏商。
务实，所以甘当补位者，把“小而散”的生意做深做透；
坚韧，所以稳字当头，在周期的风浪里守住资产质量；
敢闯，所以ALL in AI，用不到700人的团队服务9000万用户；
重义，所以把温度与责任，写进每一笔不到10万元的贷款里。九年时间，从南京出发，从0到9000万用户，从“查无此行”到“全球银行1000强”，2026年排名较上年跃升24位。
何以苏商？
答案不在大楼的招牌上，而在高淳的蓝莓园里、长江的渔船上、蟹塘的水声中，在9000万用户手机屏幕上那句简单的提示里——
“您的贷款已到账。”
科技使金融更简单。这，就是苏商银行。