农业机械化，是现代农业发展的必由之路。从人力畜力到机械作业，从分散种植到规模经营，一台台农机装备承载着粮食安全的重任，也丈量着乡村振兴的进程。当前，我国农作物耕种收综合机械化率已超过73%，农机总动力稳居世界前列，但产业链上下游的资金堵点，仍是制约产业提质增效的突出短板。
农机产业链的两头资金难题
随着农业机械化升级加快，智能收割机、拖拉机等装备的市场需求持续上涨。国内一家专精特新“小巨人”农机企业，专注小麦、玉米、大豆等多作物收割机及拖拉机研发生产，先后获评工信部制造业单项冠军、国家绿色工厂，其中玉米收获机销量稳居全国前三，销售网络覆盖国内主要粮食产区，出口20多个国家和地区。
产业规模做大了，链条上的资金堵点也逐渐凸显。
农机行业季节性极强，春耕、三夏、三秋农时到来前，都是采购备货高峰。处在中游的经销商，要提前向厂家支付全款备货，才能赶上农时交付。但下游农户购机分散、货款回笼有周期，一进一出的时间差，让不少中小经销商被流动资金卡住了节奏。
做了十几年农机经销的李先生，服务周边几十个乡镇的种植户，一直代理这家企业的产品。每年秋收前都是他最忙也最犯愁的时候，农户预订的机器多，想向厂家追加备货，可全款打过去，手里的流动资金基本就被占满，遇上临时加单常常拿不出钱补货。“不是没订单，是垫不起那么多货款。不敢多备货，就怕货压手里周转不开，错过销售窗口。”
压力不只在经销商身上。一台大型智能农机售价不低，不少种粮大户想更新设备、扩大作业面积，一次性拿出全款并不轻松。上下游的资金卡点，既限制了经销商的经营规模，也拖慢了农机从生产车间走向田间地头的流通速度。
顺着产业链做服务，双线方案破解痛点
苏商银行在走访调研农机行业时，注意到产业链上的资金难题，主动对接这家龙头农机企业，双方达成深度战略合作。不同于传统单户开发的信贷模式，双方以整条产业链为单位，为该企业的经销商和农户量身定制了经销商采购贷、农户购机贷双线产品，把金融服务顺着产业链铺到中游经销商和终端农户两端。
针对经销商群体，苏商银行定制了专属供应链融资方案。结合农机行业的采购周期、回款规律，以经销商与龙头企业的真实交易记录为核心授信依据，弱化对抵押物的要求，同时简化审批流程、优化额度核定方式，适配经销商集中备货、短期周转的用款特点。
李先生就是首批用上这项服务的经销商。
2024年秋收备货期，他计划新增十多台玉米收获机，资金缺口不小。通过厂家推荐提交申请后，苏商银行客户经理核实了他的过往经销记录、在手订单情况，很快完成授信审批。依托数字技术，全程线上操作、随用随提，资金及时到账，他顺利付清货款，赶在农忙前把新机器配齐。
“审批比预想的快，不用找担保、不用反复跑网点，旺季备货的压力一下就松快了。”
2025年，双方合作进一步深化，金融服务从经销商向下延伸到终端农户，推出专属购机贷产品。延续苏商银行普惠产品线上化、低门槛的特点，农户不用跑县城银行网点，在线就能提交申请、办理提款，大幅降低了农村客户的办理成本。考虑到不少农户对线上操作不熟悉，客户经理还会走进乡镇、田间地头，面对面讲解产品规则，一步步指导操作，让农户看得明白、用得放心。
链条通了，产供销三方都省心
资金堵点打通后，整条农机产业链的运转节奏都顺畅了不少。
对经销商来说，有了稳定的授信额度托底，旺季备货不用再四处凑资金、找拆借，敢按需备货、承接更多订单，资金周转效率明显提高。不少经销商靠着灵活的信贷支持，逐步扩大代理品类和服务范围，覆盖的村镇越来越多。
对龙头生产企业而言，经销商拿货能力提升，产品流通速度加快，产销循环更顺畅，也间接带动了产能释放和市场覆盖。以往受限于经销商资金实力，部分下沉市场难以快速渗透，现在依托产业链金融服务，产品能更快触达乡镇终端。
而在产业链最末端，购机贷让更多种粮大户能提前更新农机设备。不用一次性攒齐全款，就能用上更高效的智能收获机械，农忙时抢收抢种的效率上去了，也能减少极端天气带来的减产风险。不少种植户表示，以前换一台大型设备要攒两三年钱，现在有了贷款支持，当年就能用上新机器，作业面积和收入都跟着涨。
这种依托龙头企业、覆盖全链条的金融服务模式，既靠真实交易背景把控了风险，又实实在在解决了上下游经营主体的融资痛点，比传统单点信贷更贴合行业特性。
对苏商银行来说，普惠金融深耕细分产业往往能带来意想不到的惊喜，只有走进产业链深处，摸清行业的真实节奏和实际痛点，才能做出真正能用、好用的金融产品。
未来，苏商银行还将持续跟进农机产业链的需求变化，不断优化经销商和农户两端的服务细节，简化流程、提升效率、降低成本，让金融服务更好地适配产业节奏，陪伴农机行业的各类经营主体稳步发展。