“奶奶，您侧个身，我帮您擦后背。”在江苏省张家港冶金园（锦丰镇）乐杨村一农户家里，护理员正在为101岁的吴三姐（化名）擦身。吴奶奶的日常生活已无法自理，平时吃饭容易发生呛噎，身边时刻离不开专人照料。“以前一直是我们兄妹几个轮流照顾，大家已经七八十岁了，体力也跟不上了。”吴奶奶的儿子说，现在专业的护理人员每月上门服务18次，每次2个小时，帮她洗澡、按摩、喂饭、修剪指甲等，大大减轻了子女的照护压力。
受自然衰老导致失能、缺少完整病历记录、行动不便多重因素制约，吴奶奶此前一直没能申请长期护理保险待遇。今年6月，医护人员主动上门，把失能等级评定、材料收集、业务申请集成“一站式”办理，把政策红利直接送到群众床头。
“医”“保”联动：把服务送到高龄老人床前
2018年7月，张家港正式启动长期护理保险试点。这座常住人口140余万的全国百强县，经过八年探索实践，走出一条“政府主导、商保经办、专业服务、全周期守护”的长护险路径，着力破解“一人失能、全家失衡”的现实民生难题，形成可供借鉴的县域实践样本。
“按照苏州现有长护政策，申请人需提供失能状态持续 6个月以上的病历材料才能申请评估。但很多高龄老人是自然衰老导致失能，没有完整的病历记录，且因行动不便，无法申请失能评定。”中国人寿保险股份有限公司张家港支公司经理朱李乐道出政策落地过程中遇到的现实堵点。
群众的急难愁盼，就是服务提质的发力方向。2026年6 月，张家港市医疗保障局联合中国人寿张家港支公司创新搭建“医”“保”联动机制，协同当地三甲医院专家，针对行动不便、缺少病历材料但有申请意愿的高龄老人开展上门评估，结合既往就医资料补齐诊疗记录，免去老人奔波往返医院的麻烦。
张家港市医保局党组书记、局长赵达介绍，当地已完成百岁及以上老人全面摸排，对符合条件的老人及时纳入保障范围，切实做到“应评尽评、应享尽享”。不止于被动受理申请，张家港还变“群众找政策”为“政策找人”。依托大数据比对筛查存在失能风险的参保人群，工作人员下沉社区村镇“爬楼敲门”主动核实情况，累计推动300多名符合条件的群众顺利享受到长护险待遇。
先行先试：为失能失智群体筑起“幸福家园”
83岁的王琴（化名）患有阿尔茨海默病七年，五年前骨折住院后，带着鼻饲管、压疮、营养不良等多重问题入住张家港澳洋护理院。“我们既要忙工作，又要照顾老人，心理和身体压力都很大，更怕家里非专业照护让老人遭罪。”王琴的女儿陆女士回忆。
转机来自张家港地区在省内率先试点的失能失智专区建设。2023年8月，为落实苏州市医保相关文件要求，澳洋护理院设立失能失智专区，设置20张专用认知症照护床位，防范老人走失风险，配齐专科医生、护士、专职护理员，配套康复师、心理咨询师、营养师以及志愿者队伍。
“普通护理病区很难应对认知症老人躁动、昼夜颠倒、情绪失控等特殊状况，普通家庭更缺乏医疗康复、心理干预的专业能力。”澳洋护理院院长曹锋表示。专区建立“医疗兜底+生活照料+认知干预+心理支持+社会赋能”五位一体服务模式，为每一位入住老人定制个性化照护方案。
在专区的系统照护下，王琴完成压疮创面修复，成功拔除鼻饲管，逐步恢复自主进食，还参与认知康复训练。如今老人面色红润、情绪平稳，偶尔还能与护理人员交流互动。
据统计，该专区2025年服务45人次。目前在院长者20人，其中16人享受长护险失能失智专项补助。符合条件入住专区的对象，每人每天可获得35元长护险专项补助，2025年专区合计发放专项补助约13万元。基本医保叠加长护险双重保障，实实在在降低失智失能家庭的经济负担。
多元供给筑牢保障底座 闭环监管守护基金安全
八年试点运行，张家港持续补齐照护服务供给短板，同时扎紧基金监管篱笆，让长护险保障既有力度，更有精度。
资金投放向居家护理、机构照护、辅具租赁等群众刚需倾斜。截至2026年6月底，张家港长护险基金累计支出超3亿元，2026年当年待遇支出突破4200万元。全市培育布局40家长护险定点机构，覆盖机构养老、居家上门、专业评估、辅具租赁完整业态。累计已有近1.5万名参保群众享受长护险待遇，覆盖职工、城乡居民医保参保人群，其中60岁以上老年人占比达93%。
针对家庭适老辅具购置成本高的痛点，张家港将轮椅、电动护理床、助行器具等纳入长护险支付范畴，长护险支付比例达85%，个人日均负担仅一元不到，有效减轻家庭适老改造开支。
服务能力提升离不开人才支撑。中国人寿组建由医学、护理、法律、信息技术人员组成的23人专职团队，与医保部门合署办公。联动院校开展常态化实训考核，累计培训护理人员 2400余名、评估人员155名，207人取得长期照护师资质，夯实基层照护人才根基。
管好老百姓的“养老救命钱”，监管一刻不放松。张家港落实现场稽查、季度机构巡查、电话回访、评估交叉复核等制度。作为全省智能化监管首批申请试点地区，当地计划引入毫米波雷达、智能穿戴设备等技术手段，紧盯假评估、假服务、假失能等风险点。打通医保、民政数据共享通道，从源头上防范基金违规申领，守住医保基金安全底线。
政保协同：县域养老保障的“张家港样本”
“张家港实行医保+商保合作经办模式，构建起政府主导、市场运作、适度竞争的运行机制。”赵达说。2017年苏州入选全国长护险首批试点城市，张家港紧随其后，2018年5月出台试点方案，7月正式落地实施，确立中国人寿为主承保的商保经办机制。八年实践，当地摸索出一套多方协同的运行经验：坚持金融为民，发挥政府统筹调度与商业机构专业化运营优势，打通居家、机构、辅具、评估全链条服务；平衡公益兜底与基金可持续，构建政府、商保机构、照护机构、参保家庭四方协同机制；推动保险功能从单纯待遇发放，延伸到照护人才培育、适老服务拓展，以金融力量赋能银发民生事业。
从百岁老人的床头问诊，到失能失智专区的精细化照护；从居家上门护理，到智能化风险防控，张家港长护险的实践，正是以人民为中心发展思想在基层养老领域的生动实践。正如家属的真切感受：让失能老人体面安度晚年，也卸下家属沉重照护重担。